今天看到一位山东烟台的80后朋友，从事IT工作的，想了解这样一个问题。养老保险已经缴纳15年，个人账户余额积累有12万元，目前缴费基数15,000元。预计未来得65岁退休了，如果再缴25年养老保险，养老金能领多少呢？

其实，面对延迟退休问题，很多人的想法是比较悲观的。可能很多人认为自己不一定能活到65岁，或者说人均预期寿命只有70多岁，领不了多少年养老金。

对于个人来说确实存在很多的可能性，但对于整个养老保险制度，我们还是要综合考虑人均预期寿命的。2023年我国的人均预期寿命就达到了77.93岁，男性预期寿命为75.34岁，女性为80.88岁。2023年各地预期寿命还有所增长，上海市的人均预期寿命甚至达到了84.11岁。

20多年以后，其实人均预期寿命还会增长的。另外，考虑到参保人的实际年龄，实际上其现有年龄＋剩余预期寿命之和是高于国家公布的平均预期寿命，因为这是新生儿的预期寿命。对于80后来说，男性即使未来65岁退休，养老金其实也能领取15年以上。当然从预期寿命角度讲，女性参保比男性参保更划算。

养老金的计算公式，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。具体计算公式如下：

由于养老金计算公式，综合考虑了缴费年限、社平工资、平均缴费指数、个人账户余额、退休年龄等因素，未来大变动的可能性不大。

在山东省现在按照15,000元基数缴费，相当于220%的缴费档次了。IT工作的工资收入比较高，一般来说缴费基数也是比较高的。但是，这同样是一个吃年轻饭的工作岗位，年纪大了以后工资收入会开始陆续降低，很难保证到65岁都按照这么高的档次缴费的。

为了简单起见，假设40年平均按150%档次缴费，即平均缴费指数1.5，那么基础养老金经计算是50%的退休上年度社会平均工资。社平工资相对而言是最保值的部分，能够有效规避通货膨胀，能够共享社会发展进步带来的成果。

个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额处于退休年龄确定的计发月数。

余额是按照缴费基数的8%每月记录15,000元计数每月记入，个人账户1200元，一年就是1.44万元。

存入个人账户的钱也不吃亏，每年都会计算利息，近年来记账利率非常高，一直在6%~8%以上。

现在个人账户有12万元，算上利息，如果未来再积累25年，退休时个人账户余额积累七八十万元很正常。

按照《社会保险法》的规定，参保人去世，如果个人账户还有余额的话，可以继承。因此这一部分钱，就相当于我们保本的部分了。当然，参保人去世还会有丧葬补助费和抚恤金待遇。对于单位职工来说，参加养老保险肯定是稳赚不亏的。

假设未来退休是社会平均工资能够达到2万元，这样仅基础养老金就是每月1万元。

65岁退休，假设养老金计发月数，还是跟现在的60岁139个月一样。个人账户余额70万元，每月可以领取5000元左右的个人账户养老金。

每月1.5万元的养老金待遇，是不是很不错呢？