四、五十是一个非常尴尬的年龄，不说上有老下有小吧，身体状况也可能一年不如一年。最麻烦的是，养老问题已经刻不容缓了。按照现行的社保政策，女性到了50岁，男性到了60岁，就可以退休，已经四、五十岁也就快退休了。如果以前还没有解决好养老问题，现在就已经迫在眉睫了。

如果你是下列两类人，年龄又正好到了四、五十岁，如何规划养老就是一个非常重要和现实的问题。到底如何解决呢？

一、自营企业主；

二、灵活就业者。

为什么要说这两类人？因为说到养老，我们通常的理解就是通过社保来养老，这也是最常见、最习惯、最简单的养老方式。但是，通过社保来养老，对于一个四、五十岁的私营企业主和灵活就业者是否划算就是一个值得思考的问题。

首先我们从社保养老的基本规则来分析。

社保的缴费比例根据各省的经济发展水平，每年都会制定一个缴费基数。因为经济水平不一样，各省实际的缴费比例也不一样。

我们以宁夏2023年灵活就业养老政策来说。

一、缴费基数

2023年宁夏的灵活就业缴费一共划分了十个档次。但是，企业这几年因为经济形势不好，经营压力大，现实中通常都是选择最低档缴费的，也就是选择50%这一档。

二、缴费比例

按照现行社保政策，以企业身份参保的缴费比例和灵活就业人员是不一样的。

1、私营企业主：企业承担16%，个人承担8%，总计24%；

2、灵活就业人员：20%。

三、缴费金额

我们可以测算一下，同样是选择社保来养老，一个是私营企业主，另一个是灵活就业者，都是参照灵活就业标准的最低档50%缴费，分别要交费多少呢？

1、私营企业主；

因为私营企业主是法定代表人，也是老板，但作为企业，他只能按照企业标准参保。就是说，首先企业要给自己缴纳基数的16%，也就是3933*16%=629.28元，其次缴纳自己承担的8&，即3933*8%=314.64元。总计943.92元，一年下来就是11327.04元。

由于私营企业主的特殊身份，这两笔钱实际上都是自己来淘，无人分摊，无非是名义不同而已。

2、灵活就业人员：

灵活就业人员就很简单，只是缴纳基数的20%，即3933*20%=786.60元。一年下来就是9439.20元。

可以明显看出来，按照同样的基数缴费，实际的缴费金额是不一样的。灵活就业者要比私营企业主一年少缴纳了1887.84元。换句话说，私营企业主每年要比灵活就业者多缴纳20%。

这是我们假定私营企业主和灵活就业者选择了同样的缴费基数的结果。但必须强调的是，按照现实的政策，如果是以企业身份参保，企业必须按照员工实际发放的工资水平缴纳社保。这就意味着，在现实中，大多数企业的老板缴纳的社保养老金额高出灵活就业人员的可不是一星半点。

四、统筹账户

社保是国家为纳税人提供的福利，但在本质上是国家以政府的公信力做背书发起的众筹行为。大家集资来养老，谁先退休谁先领取，谁活得长谁领的多。在政策规定范围内，交的时间长，缴的档次高就领的多。

为此，所有人员的缴费就设立了一个统筹机制。60%纳入社会统筹，40%进入个人养老账户。其中，统筹账户的钱用于调剂养老余缺，大家共同领取。只有个人账户的钱才是属于自己的。但是，关键的问题来了，进入个人账户的钱，个人并不是想取就可以取，也不是永远取不完的。

需要提醒，这里的重点是，如果你的身份是私营企业主和灵活就业者，你全额缴纳养老金，但是，60%被统筹了，统筹部分不一定将来还是你的钱。

但如果是公务员这类公职人员，情况就不一样，个人无需全额缴纳，单位承担16%，个人缴纳的8%直接进入个人账户。进一步换算我们发现，单位承担的16%，大约占总保费的67%，个人缴纳的8%近占33%。可是，按照社保规则，还是40%进入个人账户。这等于说，公职人员由单位承担部分多，个人缴纳部分要少。

我们还是以上述案例来做个简单测算。

如果是私营企业主，选择最低档缴费，公司和个人共计一年缴纳11327.04元。其中，60%进入统筹账户，将来由所有参保人员共同领取；进入个人账户的40%即4530.82元才是自己的，到了退休年龄才可以领取。

再来看灵活就业者，同样按照最低档缴费，一年总计9439.20元，60%进入统筹账户，40%即3775.68元进入个人账户，同样退休了才能领取。

但问题在于，私营企业主每年进入个人账户的钱是4530.82元，灵活就业者每年进入个人账户的钱是3775.68元，二者每年相差755.14元。初看起来，同样基数的缴费，私营企业主还不错，每年进入个人养老账户的钱比灵活就业者多。但是，你千万别忘了，私营企业主缴费每年要比灵活就业者多缴1887.84元。可是，多交并没有多得，反而每年少了1132.70元。

你知道这是为什么吗？看懂的可以继续往下看，看不懂的可以哪里凉快去哪里了。

通过上面对社保基本规则的分析，如果参保身份是私营企业主和灵活就业者，我们可以得出以下两个结论：

一、无论按照企业身份缴纳24%，还是灵活就业身份缴纳20%，都是100%全额自己承担，无人分摊一分钱费用；

二、100%全额缴纳的费用，60%必须纳入统筹，大家共同领取，只有40%进入个人账户，才是属于自己的钱。

但是，这还不是全部。如果身故了，通常参保人员会有三笔钱可以领取：

一、丧葬费；

二、抚恤金；

三、个人账户余额。

问题是，是不是所有人都有机会领到这三笔钱呢？

一、我们先看丧葬费如何领取？

这张表非常直观地告诉我们，丧葬费是以当地城镇居民可支配收入为计算依据的。领取标准是：当年月度人均可支配收入的两倍，也就是发放两个月的人均工资。按照宁夏2023年的标准，只有区区6382元。这点钱也就够勉强支付将来我们百年之后的那点火化费用。

二、再看抚恤金：

从上述规则可以看出，每个人身故后领取的抚恤金标准都不一样，领取金额也不一样。关键是，不是所有人都可以领到。

按照社保规则，只有社保养老交够15年才有资格，这是领取抚恤金的前提。领取的参照标准还是城镇居民年度可支配收入，保底月数是9个月，封顶24个月。能领多少，取决于社保缴费年限。实际领取多少，取决于已经领取了几年的养老金。每领取一年养老金，抚恤金就相应减少一个月。

由此推算，我们完全可以肯定，并不是所有人身故后都可以领到抚恤金。如果你的缴费年限不长，但你活的足够长，就别指望身故后领什么抚恤金了。这就是社保养老的现实规则，你说气人不？

三、我们再看个人账户余额，身故是不是每个人都能领到。

这次我们换一个行文方式，直接说结论。结论是：也不是所有人身故还有个人账户的钱可以领。

道理很简单，还是要说到社保的规则。按照社保的规则，养老金的发放是有计发月数的。具体规则是这样：

稍作解释。计发月数是以个人账户余额被领取完毕为假定前提的。这就有意味着，每个人因为个人账户金额的多与少，领取的计发月数都是一样的，因此领取的养老金就不相同。但是，都会有领取完毕的时候。

如果你是女性，50岁退休，计发领取月数是195个月。这就是说，你最多领取到66岁。如果你是60岁退休，计发月数139个月，领到71岁时，个人账户余额就没有了。

但是，按照国家卫健委《2023我国卫生健康事业发展统计公报》统计，中国人的平均寿命是77岁。其中，女性的寿命要长，可以达到79岁。这就意味着，50岁退休的女性，66岁后身故，或者60 退休的男性，71岁后身故，个人账户都是没有余额的。

总之，无论男女，无论何时退休，身故后的三笔钱只有少的可怜的丧葬费通常都可以领到。但是，抚恤金和个人账户余额不是所有人都可以领到。简单地讲，活的越长，就可能领不到。

但是，一个非常明显的悖论和不可逆的事实是，随着生活质量和医疗水平的提高，人的寿命会越来越长。

更悲催旳是，社保养老目前还有三大变化：

1、缴费逐年上涨；

2、退休年龄延迟；

3、延长最低缴费时间。

这几个变化每个人都有深刻体会，这里不再赘述，相信你懂的。

通过上述对社保的剖析和分析，我们完全有理由得出以下一个不容置疑又不可思议的结论：

如果身份是私营企业主和灵活就业者，通过社保实现养老不一定是最划算的。因为不管按照什么比例缴费，都是100%全额缴纳，没有人替你分摊。但是，只有40%可以进入个人账户的钱，而60%要纳入统筹。只有活的足够长，才会领的足够多。但是，如果活的足够长，身故可能就领不到抚恤金和个人账户余额。

那么，既然通过社保实现养老不划算，有没有更划算的方法呢？

当然有了，那就是商业养老保险。

一说到商业养老保险，可能有人会担心它的安全性。我前文讲过，社保养老是国家以政府的公信力做背书的众筹行为，而商业养老是以合同做背书的法律行为，其安全性和公正性毋庸置疑。现在，我们已经有一个基本认识，就像社保的医疗保险是解决不了我们的医疗问题的，还必须通过商业的医疗保险来解决，商业医疗保险是社保医疗的有益补充和完善。同样，商业养老也是社保养老的有益补充和完善。商业养老和社保养老共同构成了我国养老体系的两大支柱，这也就是20大明确提出“完善基本保险养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系”的基本意义。

总之，我们必须认识到，商业养老保险作为社保养老的有益补充和完善，是完全符合国家和我们个人利益的。

厘清了这个认识，既然也认识到社保养老对于四、五十岁的私营企业主和灵活就业者并不划算，选择商业养老是否划算呢？

划不划算算一算就明白了。2023年，宁夏的灵活就业最低档缴费标准是每年9439.20元。假定现在开始缴费，连续缴费15年才能在退休后领取养老金。考虑到现实中每年都会上浮缴费比例，我们以和去年相比的上浮比例测算，每年递增12%，15年缴费下来共计缴纳35.19万元。如果连续缴纳20年，总计要达到68万元了。

这是我们测算的社保养老的缴费金额。还是要强调一下，如果你的身份是私营企业主和灵活就业者，无论是缴15年35万，还是20年缴68万元，都是我们自己全额缴纳，没有人分摊。

假如我们是40岁，65岁退休，把这些交社保的钱，投入到商业养老会是个什么情况呢？

1、连续缴纳15年共计约35万元的情况：

考虑到商业养老保险的实际投保规则，假定每年缴费2.45万元，同样缴纳15年，退休后一次可以领取61.79万元。

2、连续缴纳20年共计约68万元的情况：

同样考虑到商业养老保险的实际投保规则，假定每年缴费3.13万元，还是缴纳20年，退休后一次可以领取97.58万元。

或许有人会说，你所说的可以领到多少钱，都是纸上谈兵，是预测数字，并非实际领取金额。但是，在此要特别强调，我们所有的可以领取的金额是明明确确写进合同，受法律保护的确定利益，是不折不扣的刚性兑付，并非预测数据。

为什么？因为这款商业养老保险的合同明确规定，到了我们约定的退休年龄，一次性可以领取两笔钱：

1、本合同的基本保险金；

2、累计已交纳的保险费。

白纸黑字，没毛病吧？

但是，反观我们如果选择社保老养老，退休了，可以一次领取一大笔钱吗？肯定是不可能的。社保养老退休后，只能是按月领取。 别说全部一次领了，就是想一次多领几个月的也办不到。

而且，明确写进合同的这两笔钱领取不受任何限制。简单地讲，可以有以下三种领取方式：

一、一次全部领走；

二、按月领取；

三、按年领取。

第一种情况不去说，如果是后两种情况，就会存在一个账上的钱一下领取不完的情况。这时候怎么办？

简单，吃利息。凡是你能想到的问题，商业养老保险都已经替你想好了。不打算一次领完，钱继续留在保险公司，让钱升息，让你的钱继续为你挣钱。重点是，你还不用操心。

这个利息到底是多少呢？先说实际的，明确写进合同旳是2.85%，目前实际结算在4.85%。所谓写进合同的是受法律保护的，终身不变。只要合同有效，永远保证不低于2.85%。活得越久，收益越大。但是，反过来看，我们常见的银行利息，目前一年期的基准利率只有1.5%。而且全球经济低迷，很多国家早已经是负利了，我们的银行利息也会日渐趋于负利。从一个较长的经济周期来看，今天的保底2.85%利息，未来可能就会是望尘莫及的高利息了。

总之，和社保养老保险相比，商业养老具有以下三个明显优势：

一、商业养老所有缴费不用统筹，都是属于自己的，交的多将来领的多；

二、活得越久，领取的越多，没有社保养老类似抚恤金那样的任何抵扣项；

三、商业养老退休后首先可以领取一大笔钱，不像社保那样只能按月领取，不只是用于退休生活。

鉴于篇幅，商业养老保险我们只是讲了几个最核心的点。但是，看到这里，我完全有理由相信，如果你已经四、五十岁了，还没有规划自己的养老保险，而且你的身份恰好又是下列两种人：

一、私营企业主；

二、灵活就业者。

如何选择养老保险，真的值得你认真思考了。毕竟在今天这样的经济形势下，挣钱都难，谁的钱也不是大风刮来的，同样的钱让自己的利益最大化才是最佳选择。