#头条创作挑战赛#

11月25日下午，人力资源和社会保障部宣布，个人养老金制度启动实施，同时，36个先行城市或地区名单发布。

首批获准开办个人养老金业务的23家银行随即展开竞争，拿出明星产品，优化开户流程，推出配套服务....银行的踊跃宣传也充分体现出个人养老金业务的重要性:个人养老金能减税、能投资，以后还能取出来当养老金而挑选哪些产品投资，要注意哪些风险，成为了不少人关注的问题。

现阶段个人养老金可投的养老金融产品有四类，分别是银行的特定养老储蓄、保险业的专属商业养老保险、银行理财子公司的养老理财产品、基金业的养老目标基金，下文将一一 说清个人养老金账户可投的产品及其特点。

一、 特定养老储蓄

特点:储蓄存款收益相对最低，但最稳健，因为保本、零风险是存款产品的一大特点，养老储蓄产品兼具普惠性和长期性，期限选择多样，利率普遍高于普通存款。

优势:本息有保障，安全程度高。

劣势:收益低，长期增值效果差。

适宜人群:安全保值，适合临近退休、很快面临养老金支取的人群。

二、商业养老保险

特点:商业养老保险收益可能并不突出，但保险公司往往会在这类产品中搭配一些与实际养老服务相关的权益，让保障能力更强，这类产品的优势

不在于收益，而在于它的养老保障。

优势:兼顾风险保障和资产增值。

劣势:投资增值能力弱，费率较高。

适宜人群:保值保障，同样适合临近退休、很快面临养老金支取的人群。

三、养老理财产品

特点:养老理财产品收益稍高，风险较低，投资使用更为灵活。

优势:收益较为稳定，费率较低。

适宜人群:稳健增值，适合保守的中年人或者年轻人，或者相对积极的临近退休人群。

四、养老目标基金

特点:回报率最高，同时风险也更高，封闭期限长，以权益类投资为主。优势:长期收益能力突出。

劣势:短期波动较大。

适宜人群:积极增值，适合年轻人和中年人。

总而言之，这四大产品的共性在于都具有养老属性，期限较长，费率也较为优惠。具体而言，风险等级有所不同，基金>理财>保险>储蓄，相应的收益率也有所不同，参加人应充分考虑自身风险承受能力，选择合适的产品。可考虑自身偏好、养老需求和风险承受能力，进行不同风险收益产品搭配，要重视多元化配置资产，避免将投资集中于单一产品种类。