对于普通老百姓而言，大部分人的风险承受能力都相对比较弱，如何投资理财，如何选择理财方式和理财产品非常重要。大部分人都会选择稳健的理财方式，那么稳健的理财方式中主要有哪些理财产品可供选择呢？

所谓的稳健型理财方式一般就是指确保投资本金安全的理财方式或者是本金损失的概率极低的投资理财方式。稳健的理财方式就是一定要保证本金的安全，不能保证本金安全的理财产品，称不上是稳健的理财方式。稳健的理财方式虽然不能让我们获得高收益，但是至少可以保证我们的理财本金不受损失或者损失很少可以及时止损的理财方式，在本金不受损失的前提下还能获得一定的收益。稳健型的理财方式主要有哪些呢？

国债

国债，一定是稳健型理财人的首选，国债号称“金边债券”是最安全的理财产品了没有之一。国债是以政府的名义发行的，以国家的信用作为担保的债券，国家的信用不用多说大家也知道，基本上没有任何的风险。因此在我们国家购买国债需要抢购，很多人都非常喜欢买国债，尤其是中老年人。

只要国家不破产，只要国家不发生大的动荡和战争，国债到期后都能还本付息，中国的国债可以说是世界上最安全的债券之一了。

在我所在的银行网点，每次到发行国债的时候，很多人排着队抢购。如果去的晚了，根本买不到国债，很多人一买国债就是几百万的买。很多人经常是提前一两个月就来我们银行网点打听询问什么时候发行国债。

国债的收益率大部分都在2.5%-3.5%之间，收益率并不算低。

存款和大额定期存单

存款和大额定期存款也比较安全，银行的信誉是国家赋予的，除了银行之外，任何金融机构都不能公开吸收存款。

存款也是安全的理财方式之一，存款本金是绝对安全的，到期还能获得利息，中小银行的存款利率相对较高，而且存款也是安全的。大额定期存款在本质上也是存款，只不过是对起存金额和存款的期限有一定的要求。

我所在的银行大额定期存单50万起存，定期3年，存款利率可以达到3.5%。其他银行的大额定期存单也差不多，大额定期存单的利率要比定期存款利率高一些。

我们大家在银行存款的时候，完全不用担心银行破产倒闭的风险，我国所有的银行，不管是国有大型银行还是中小银行都执行了《存款保险制度》，即使银行破产倒闭了，我们的存款也是有保障的。

货币型基金

货币型基金也是相对安全的理财产品之一，货币型基金最大的特点就是灵活，可以随时赎回。

我们经常所熟悉的支付宝的余额宝、微信的零钱通等都是货币型基金，我们平时把不用的钱转入余额宝后，相当于我们购买了蚂蚁金服旗下的货币型基金，而不是存款。

余额宝和微信零钱通的收益率是波动的与存款相比在本质上有着很大的区别，如果是存款我们在存钱的时候存款的利率也就是收益率已经约定好了，是固定不会变的，而余额宝和零钱通给出的只是七天年化收益率，只供我们参考而已。在本质上讲蚂蚁金服的基金经理拿着你转进余额宝的钱，去买国债、金融债券、存款或者同业拆借去了，这类投资风险相对较低，赚取的收益按照你买的份额大家平均分配。

货币型基金不止只有余额宝和零钱通这两种，还有很多货币基金。但是货币型基金一般来说是不会损失本金的。但是货币型基金的收益率一般比较低在1%-2%之间。

结构性存款

结构性存款不是存款，结构性存款别看有存款两个字，但是在本质上不是存款，但是也是相对安全的理财产品之一。结构性存款就是银行把我们的钱一部分存成定期存款，一部分购买了理财产品，这样既能保证一定的定期收益，还能有一部分进行投资理财，赚取更高的收益。

假如你买了200万的结构性存款，可能是120万存成了定期大额存款，另外80万用来购买其他类型的理财产品了。

结构性存款也是相对安全的理财产品之一，但是也有一定的风险，风险相对较小而已。

股票和基金不适合普通老百姓投资

我的大学同学，本科的时候学的还是金融专业，去年年初我让他在当地的银行存成大额定期存单，而他不听我的劝阻，在银行买了43万的基金，9月底的时候只剩下31万，亏损了12万。

很多基金都是股票型基金和债券型基金，风险很大，收益率和股市息息相关，去年基金和银行理财产品的业绩表现，真的不算好，基金市场也是一片下跌，很多基金的业绩表现不如预期，买基金亏损的人太多了。

很多人买基金的时候，根本不知道基金的类型和投资的底层资产是什么，连投资说明和风险提示都没有看完，只是听银行的理财经理介绍，结果往往是损失惨重。

很多人买基金亏损以后，往往到银保监局或者人民银行进行投诉和上访，认为银行存在误导销售的行为，但是在本质上与银行没有太大的关系，这种损失只能由购买者自己承担，而且损失已经无法挽回。

2023年我的建议是今年如果有钱存在银行就行了，千万不要随意买理财产品投资，因为今年经济基本面并不明朗，也不允许我们乱投资，把钱存在银行保持流动性，等待投资机会是最明智的选择。