意外险相对比医疗险和重疾险，讨论的热度比较低。因为意外险触发理赔的概率高，并且佣金低。

一、什么是意外险

意外险的定义有四要素“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”

也就是要符合这四要素，才属于意外的范畴。

外来的：遭受意外的原因来自外部，比如走在路上，被车撞到

突发的：导致意外事故的发生是突然发生的，比如在开车的过程中，发生车祸了。

非本意的：非主观意愿导致的意外伤害，比如在玩闹过程中不小心摔伤

非疾病的：不是因为疾病导致的意外伤害，比如急性心梗导致摔倒，那么不属于意外，而是疾病

二、意外险保什么

意外险的核心保障就三个，意外身故、意外伤残以及意外医疗。

1、意外身故

假如买了100万保额的意外险，如果发生意外身故，那么可以获得100万元身故理赔金

2、意外伤残

意外伤残是按照等级来划分赔付比例的，根据《人身保险伤残评定标准》来划分。

人身保险伤残评定标准

一级

二级

三级

四级

五级

六级

七级

八级

九级

十级

100%

90%

80%

70%

60%

50%

40%

30%

20%

10%

一般我是这么记忆比例的，我会考虑多少级加多少会等于11，那么就是赔付比例，简单快速。

比如10级，+1=11，那么赔付10％，比如5级+6等于11，那么赔付的比例就是60％，不需要去记住这个表格。

3、意外医疗

指的是意外导致的住院、门诊治疗费用，比如常见的意外门诊有摔倒、猫抓狗咬、撞伤等容易发生的意外事件，都属于意外医疗的报销范围。

前段时间有个客户的小孩磕破嘴唇，于是去挂了个急诊，医生问，缝美容针还是普通针？破伤风打进口的还是国产的？费用要差一倍。

因为有买含社保外用药的意外险，客户很从容地说：美容针！进口的！都用最好，都买了保险的，都可以报销！当时买了86块的平安小玩童意外险，2000多急诊就医费用，全额理赔成功。

三、意外险怎么挑

1、不同人群的选择

小孩优先考虑意外医疗，带小孩去一些游玩场所很容易出现一些磕磕碰碰

成年人优先考虑意外身故，成年人往往背负着房贷、车贷、以及生活开销，所以做高保额很关键

老年人优先考虑意外医疗，随着年龄的增长，手脚不灵活，也容易发生跌倒、摔伤等意外

2、保障责任优先级

先满足核心要点，再考虑其他要点，其他要点并不代表每一款意外险都涵盖，不同的意外险有所侧重，所以在同等价位做选择就可以了。

核心点我就不再过多赘述，讲讲其他要点吧！

1、猝死

现在很多意外险的保障责任都会加上猝死责任，因为猝死不属于意外，而是内发性疾病身故。

比如：

冠状动脉粥样硬化性心脏病，简称冠心病。是中老年人常见猝死的原因

青少年常见的猝死：肥厚型心肌病

以及严重的心律失常，也可以引发猝死

但是关于猝死的定义，各家保司的产品各有表述，有的自发病之日起3天内身故，有的出现症状后24小时内身故，有的出现症状后6个小时内身故。

所以尽量挑宽松一点的，今天不涉及产品，所以等我下次拿产品出来讲。

2、住院津贴

现在的意外险有很多类型的住院津贴，可以简单理解为短期额外的财务补偿。比如常见的意外住院津贴、骨折津贴等等

3、交通工具额外赔付

基本上常见的交通工具：高铁、飞机、汽车、轮船等等，我看了市面上的针对交通工具赔付这一块，容易出猫腻的是在自驾车这里。

有一些意外险，针对自驾车发生意外并没有额外赔付。等我下次讲产品顺便聊聊。

4、职业限制

关于职业等级分为六类，目前大多数意外险可以投保的等级在1—4级之间，五级以上属于高风险职业。

比如有一些人会经常去滑雪、跳伞、攀岩等等，那么也有专门的高风险运动意外伤害保险，对于1 — 4 类的意外险就不适合了。

最后

以上就是关于综合意外险的挑选，如果你觉得有用，欢迎点赞+关注

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